Jakie są rodzaje kredytów bankowych? Kilka podstawowych. Jednak dla dla osoby, która chce wziąć pierwszy kredyt, wybór sprowadza się do kilku.
Wszelkiego rodzaju kredyty i pożyczki bankowe, to popularne produkty wybierane przez konsumentów. Zaciągane są nie tylko, aby podreperować budżet, ale również, aby szybciej spełnić dodatkowe potrzeby.
Kredyty bankowe (oraz pożyczki) dla konsumentów występują w następujących formach:
Gotówkowe – kredyty i pożyczki. Najpopularniejsze produkty kredytowe oferowane przez banki. Dostępne są zarówno w formie tradycyjnej, jak i przez internet.
Kredyt konsolidacyjny w banku - przegląd kredytów na skonsolidowanie bieżącego zadłużenia wynikającego z posiadanych kredytów i pożyczek bankowych.
Hipoteczne – kredyty i pożyczki. Kredyty hipoteczne mogą być przeznaczone na zakup lub budowę nieruchomości, jak i na cele remontowe. Zabezpieczeniem kredytu jest hipoteka na konkretnej nieruchomości i udzielane są na 20-30 lat. Pożyczki hipoteczne są również zabezpieczone na hipotece nieruchomości, ale cel kredytowania może być dowolny. Okres spłaty takiej pożyczki nie przekracza z reguły 20 lat.
Samochodowe – kredyty i pożyczki. Przeznaczone są na zakup ruchomości, czyli niekoniecznie musi to być samochód, ale np. motor, skuter, łódź, itp.
Konsolidacyjne – kredyty i pożyczki. Kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym, czyli przeznaczony na spłatę innych zobowiązań kredytowych i pożyczkowych zaciągniętych w bankach. Dzięki wydłużeniu czasu spłaty można zmniejszyć ratę kredytową. Taki kredyt lub pożyczka nie dotyczy pierwszego kredytu.
O konsolidacji kredytów oraz przegląd kredytów i pożyczek konsolidacyjnych: Czym jest konsolidacja kredytowa? Dodatkowe informacje kredytowe.
Karty kredytowe oraz limity w koncie. Jest to w zasadzie pożyczka na dowolny cel, które pozwala zadłużać się w ramach przyznanego limitu.
Pierwszy kredyt w banku - ocena kredytowa
Każda decyzja kredytowa jest podejmowana na podstawie oceny kredytowej. Ważna jest zatem nie tylko zdolność kredytowa (należy zatem zadbać o stabilną pracę i stałe dochody), ale i historia kredytowa.
Historia kredytowa w BIK (Biuro Informacji Kredytowej) tworzona jest na podstawie zaciąganych i spłacanych kredytów i pożyczek bankowych. Jasne jest zatem, że w przypadku pierwszego kredytu, takiej historii nie będziemy mieli. Nie oznacza to, że bank nie będzie skłonny do udzielenia kredytu. Jeżeli opiewa on na stosunkowo niewielką kwotę z krótkim okresem kredytowania, to w przypadku spełnienia warunku zdolności kredytowej oraz braku wpisów w bazach dłużników, nie powinno być problemu z jego uzyskaniem. Należy jednak liczyć się, że nie będzie on zaoferowany na tak korzystnych warunkach, jak dla kredytobiorców z pozytywną historią kredytowa.
Porównanie kredytów i pożyczek
Sprawdzenie kilkunastu ofert z różnych banków, pod kątem ich całkowitych kosztów, byłoby najlepszą opcją w wyszukaniu najtańszego kredytu. Nie jest to jednak możliwe, dlatego należy skupić uwagę na kilku (nawet tylko na dwóch) i na umiejętności negocjacji.
Musisz wziąć pod uwagę, że nie oddajesz tylko pożyczonego kapitału. Odsetki, prowizja i być może inne dodatkowe koszty, wpływają na cenę kredytu. To wszystko należy wziąć pod uwagę przy analizowaniu oferty.
Całkowity koszt pozwala na porównanie kilku kredytów w różnych bankach i jest to najszybsza droga do wybrania korzystniejszej oferty. Ale zwrócenie uwagi na jego poszczególne elementy również jest istotne, ponieważ wskazuje, który z nich ma największy wpływ na cenę, i wysokość którego, można ewentualnie negocjować. Każda bowiem obniżka, czy to oprocentowania nominalnego, czy to prowizji, powoduje, że zapłacisz mniej za kredyt.
Ustawa o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 roku jasno definiuje, że całkowitym kosztem kredytowania są wszelkiego rodzaju koszty, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z podpisaną umową o kredyt:
- odsetki,
- prowizje,
- opłaty, podatki i marże.
Jeżeli są one znane kredytodawcy. Do kosztów całkowitych wliczane są również koszty usług dodatkowych, w szczególności ubezpieczenia, w przypadku gdy ich poniesienie jest niezbędne do uzyskania kredytu lub do uzyskania go na oferowanych warunkach. Nie wliczane są do całkowitych kosztów opłaty notarialne i sądowe.
